Деньгами надо управлять, а не служить им.

Сенека Младший

Так уж повелось, что в нашей стране разговор о деньгах всегда считался чем-то бесстыдным. Неприличным было спросить, какая зарплата будет у вас на новом месте работы (как будто мы приходим на работу из чистого альтруизма, а все необходимое падает нам на голову с неба!), неприличным было обсуждать многие вопросы, связанные с финансами и зарабатыванием денег, неприлично было покупать какие-то красивые, модные вещи – долгое время это считалось мещанством. Детям внушали, что говорить о деньгах некрасиво. На каждую свою просьбу ребенок получал ответ, что нет денег, кукла (машинка) – это блажь…

И до сих пор многие родители считают, что обсуждать финансовые вопросы с детьми, семейный бюджет – неправильно. А между тем воспитание у ребенка грамотного отношения к деньгам и материальным ценностям крайне важно.

Современная жизнь диктует новые законы и правила. Отношение к деньгам в наше время в корне изменилось. Соответственно, и родительские установки в отношении финансового воспитания детей требуют корректировки. Но, увы, многие родители просто не знают, с какого бока подойти к этой проблеме. Что бы там ни говорили о том, что детям не следует вникать в тонкости семейного бюджета, реальная жизнь показывает обратное. Чем меньше наши дети знают о денежных проблемах родителей, тем труднее договориться с ними о сумме их собственных расходов…

Какие же вопросы задают сами себе родители, сталкиваясь с проблемой финансового воспитания своих детей?

Нужно ли обсуждать с детьми финансы?

Отношение ребенка к деньгам складывается уже в детском возрасте, когда, попадая с мамой в магазин, малыш просит купить ему игрушку, а мама либо покупает, либо отказывает, пытаясь доступным языком объяснить причину. Наверняка все вы сталкивались с подобным. Каждый пытается решить эту проблему по-своему.

Но то, что уже в пять-шесть лет ребенок должен иметь хотя бы общее представление о том, откуда берутся деньги, и о том, что нельзя купить все, что хочется, это безусловный факт. Согласно статистике, свыше 70 процентов подростков не имеют представления о заработках родителей, из-за чего часто и возникают проблемы между родителями и детьми на финансовой почве. Дети должны четко знать финансовые возможности своей семьи, а также то, что в каждой семье эти возможности разные и гнаться за друзьями, которые покупают третий видеомагнитофон или еще один ноутбук, нельзя. Если доход семьи составляет, к примеру, 10 тысяч рублей, то вряд ли родители смогут «отстегнуть» своему чаду даже десятую часть на его прихоти, такие как очередная «стрелялка» или восьмой поход в кино, это непозволительная роскошь. Если в семье есть маленький ребенок и мама не работает, уменьшаются доходы и, соответственно, увеличиваются расходы. Обо всем этом ребенок должен иметь представление.

Ужасно, когда дети становятся свидетелями семейных ссор, в которых родители обвиняют друг друга в неумении тратить деньги, в расточительстве или, наоборот, в скупости, в неумении или нежелании заработать. Поэтому первое, что нужно сделать родителям, – определиться, готовы ли они спокойно обсуждать финансовые вопросы с детьми. Может быть, для начала нужно прийти к согласию между собой, чтобы не втягивать еще и ребенка в ваши финансовые разборки?

«Придя из школы, девятилетний сын моей подруги с порога закричал, что больше не желает быть «самым бедным среди ребят своего класса». «Всем дают деньги, – чуть не плача возмущался Максим, – только вы меня все время ограничиваете! Больше банки кока-колы или хот-дога ничего и купить себе не могу!» Дверь в его комнату захлопнулась, а мы с подругой тихо перебрались на кухню обсуждать дальнейшие действия семейства в этой непростой ситуации. Родители Максима – представители среднего класса. Дмитрий зарабатывает неплохо, а вот Марина пока сидит дома с годовалой Катюшей и лишь иногда берет на дом небольшую подработку (переводы, редактирование). «Мой заработок мы в основном на отпуск откладываем и на всякие культпоходы во время каникул. Правда, Максим все это воспринимает как должное…»

Мальчик не задается вопросом, откуда берутся деньги, а родители ему это не объяснили в свое время, в результате чего сын не видит явных проблем, а только лишь собственные нужды.

Если у родителей в этом вопросе полное взаимопонимание, можно начать знакомить и ребенка с семейным бюджетом. На разных этапах развития это должно выглядеть по-разному. Например, двухлетний малыш должен знать, что в их семье работает папа, который и зарабатывает деньги, на эти деньги можно купить еду, одежду и какую-то игрушку. Трехлетний малыш уже должен понимать, что если мама говорит, что у нее нет денег с собой на то, чтобы купить эту куклу, то это значит – нет. Но что эту куклу мама купит на праздник. Четырехлетке нужно объяснить, что деньги на куклу нужно накопить. И что как только у родителей будет нужная сумма, они купят игрушку. В пять лет ребенка уже потихоньку можно привлекать к планированию бюджета, ведь он уже владеет основами счета. Составьте список необходимых вещей, которые нужно приобрести в этом месяце.

Причем распределяйте финансы так, чтобы ваш малыш не остался обделенным, включите в список и какое-то лакомство, и книжку для малыша.

Некоторые вопросы – переезд, покупка машины или дома, дорогостоящее лечение – должны обсуждаться без участия ребенка. Финансовые вопросы с детьми обговаривают, но не перекладывают свои проблемы на детские плечи. Эти темы еще сложны для понимания маленьким ребенком.

Привлекать ли детей к составлению семейного бюджета?

Естественно, что родители лучше детей разбираются в зарплатах, ценах, именно они зарабатывают деньги, поэтому именно родители и определяют основные расходы семьи. Детям вряд ли нужно принимать участие в подобных заседаниях. Но привлекать их к решению некоторых вопросов необходимо. К примеру, если в семье двое детей и родители решают, что им подарить, можно поинтересоваться мнением чад: что лучше – две куклы или, к примеру, куклу и набор игрушечной посуды (кукольной одежды), чтобы можно было объединиться в игре. Куда пойти в выходные – в кино или в парк на аттракционы? Выбор предоставляется при условии, что родителям одинаково подходят оба варианта.

Одна моя знакомая, будучи уже взрослой женщиной, до сих пор вспоминает, какой «выбор» предоставили ей родители. В семье было довольно напряженно в тот момент с деньгами. Девочка хотела, чтобы на ее день рождения пришли подруги, был накрыт стол, словом, как бывает во многих семьях, но не было принято в этом доме. Кроме того, она хотела получить джинсы, пусть не очень дорогие, – в те времена это считалось высшим шиком. Родители предложили выбор: либо джинсы, либо день рождения. Девочка выбрала джинсы (уж очень ей хотелось не отставать от одноклассников). В итоге она… не получила ничего. «Нет денег» – так ей было сказано. Она настолько обиделась, что помнит об этом до сих пор. «Я понимаю, что с деньгами было тяжело, но неужели нельзя было со мной поговорить, объяснить? Неужели надо было просто испортить мне праздник? И зачем мне тогда предоставляли выбор? Сделали бы молча, как всегда!»

Что делать, если ребенок манипулирует родителями?

Если ваше чадо бьется в истерике из-за того, что вы не покупаете ему очередную игрушку, которая ему приглянулась, если он не понимает, что деньги имеют свойство заканчиваться, если он не понимает, что они не падают с неба, а достаются тяжелым трудом, если ребенок кричит вам, что вы жадные и не любите его, а у вас просыпается чувство вины, – ваше чадо вами манипулирует.

«Ребенок пошел в школу. Пока я сама вожу его туда и забираю. Каждый раз, когда мы проходим мимо киоска с мороженым, он просит купить со словами: «Я так устал, что мне хочется мороженого». Первую неделю я с улыбкой покупала. К концу второй учебной недели поняла, что покупка сладости превращается в серьезную статью расхода».

Поскольку родители зарабатывают деньги, они и решают, куда и на что их потратить. Но обратите внимание: не стали ли деньги идолом, которому молятся, не являются ли они символом власти и повиновения в вашей семье? Скандалов на почве денег не бывает только там, где царит разумное, трезвое, здоровое отношение к деньгам.

Что же такое здоровое отношение к деньгам? Это умение отделить главное от второстепенного. Главное – это питание, одежда, лекарства, оплата коммунальных услуг, гигиена и т. д. Второстепенное – дорогая машина, евроремонт с дорогим дизайном, дорогие игрушки, покупка безделушек, ненужных вещей, бесконечные походы по кафе и ресторанам.

Здоровое и трезвое отношение к финансам позволяет грамотно распределить финансы так, чтобы были удовлетворены основные нужды семьи, отложена часть на непредвиденные расходы и еще осталось. Куда потратить то, что осталось, решается совместными усилиями. Если бы в приведенном выше примере – с выбором джинсов или праздника – родители сумели выполнить обещанное или, по крайней мере, объяснить дочери финансовую ситуацию в семье, почему сейчас ее желание не может быть выполнено, а также когда оно будет выполнено, девочка не сохранила бы обиду на всю жизнь.

Когда начинать давать на карманные расходы?

Личные деньги – это своего рода ритуал взросления. Человек, у которого есть карманные деньги, чувствует себя более защищенным, повзрослевшим. Это своего рода пропуск в мир серьезных людей. Когда ребенок получает карманные деньги, он начинает чувствовать, что лично несет ответственность за потраченные им деньги. А это не только воспитывает в нем навык самостоятельности, но и укрепляет уверенность в себе. Кроме того, личные деньги дают ребенку представление о ценах. Уже после первых трат (пусть и бессмысленных) он узнает, что почем, и научится тратить деньги более рационально.

Многие психологи считают, что лучший период для этого – когда ребенок начинает самостоятельно ходить в школу и из школы. Лет с восьми-девяти у ребенка уже должны быть деньги, чтобы он мог купить в школьном буфете булочку и сок. Давать большие суммы младшим школьникам не стоит. Во-первых, старшеклассники могут отнять у ребенка эти деньги, во-вторых, поскольку дети в этом возрасте все же плохо представляют себе цену денег, они могут потратить всю сумму на ерунду. Почаще посылайте ребенка в магазин, пусть ходит с вами платить за квартиру, телефон. Подобные вещи дисциплинируют ребенка, повышают его самооценку.

Сумма, которую вы даете ребенку в качестве карманных денег, должна быть фиксированной, независимо от того, как он себя ведет или учится. А вот траты на удовольствия стоит обсудить вместе. Важно, чтобы ребенок понял, что сумма карманных расходов зависит от его нужд, а не от его желаний.

«Как правило, в августе-сентябре мы выделяем 15-летнему сыну больше обычной суммы, – говорит Светлана, 40 лет, нотариус. – Он сам занимается покупкой необходимых ему вещей к новому учебному году, сам закупает книги, принадлежности, кроссовки. А вот всю остальную одежду мы покупаем вместе. Так же как вместе платим за спортивные секции и дополнительные кружки или занятия».

Увы, но часто деньги для ребенка оказываются способом завоевать авторитет среди сверстников. Нужно объяснить ребенку, что это ложный путь, что тратить деньги на что попало, только бы доказать окружающим, какой он крутой, нельзя. Обращению с деньгами нужно учиться. Вряд ли эту науку можно постигнуть, если потратить карманные деньги на глупости.

Выдавая деньги подросткам, учитывайте их интересы, в этом возрасте булочкой и соком уже не обойдешься, возможно, стоит добавить им деньги на мороженое, кино, напомнив о покупках, на которые наложено табу. Причем предупредите, что как только запрет будет нарушен, вы вправе принять меры: сократить сумму карманных денег либо вообще прекратить их выдачу на какое-то время.

Если у ребенка остались деньги с предыдущего раза, не нужно урезать очередную норму. Сумел сэкономить – сумеет и потратить.

Если ваш отпрыск требует денег больше, чем вы можете ему дать, надо разъяснить ему ваши семейные расходы и обосновать свой отказ.

Бережно относитесь к деньгам, не разбрасывайте мелочь где попало, не оставляйте ее в карманах. В этом возрасте у подростков сильное искушение опустошить карманы родителей, не считая это воровством, так что лучше не провоцировать.

Как научить ребенка правильно относиться к деньгам?

Прежде всего доверять и не придираться по поводу и без. Вы выдаете ребенку деньги на карманные расходы. Сразу же обсудите, что покупать категорически запрещено. Ребенок должен знать, что, если ему выданы деньги, это не значит, что он может тратить их направо и налево бесконтрольно. Существуют запретные вещи – алкоголь, сигареты и т. п. Обсудите круг разрешенных покупок, выясните, что он хочет купить. Также определите, на какой срок вы даете ему деньги (на день, три дня, неделю – больше нецелесообразно). Если он умудрился истратить все свои деньги за день-два и пришел к вам за новой порцией, напомните, что деньги ему выдавались на определенный срок и прийти за следующей суммой он может, только когда истечет назначенный срок. Ни в коем случае не поддавайтесь на провокации типа «поделился с другом, которому родители денег не дают» и т. п. Объясните, что это был его выбор, он принимал решение поддержать друга сам, а быть добрым за счет других людей некрасиво. Нужно соизмерять свои возможности и желания.

Не смейтесь над непрактичностью ребенка, не раздражайтесь, если он решил потратить все деньги на что-то, что вам не нравится, просто постарайтесь ненавязчиво помочь ему сделать правильный выбор.

Объясните ребенку, что при честном отношении к деньгам каждый член семьи должен уметь пойти на компромисс, отложить покупку, на которую в данный момент нет денег, пересмотреть свои интересы в пользу другого, если ему финансовая поддержка в данный момент нужней. Если же в вашей семье всегда учитываются интересы только кого-то одного, а поступаться своими приходится ребенку и всем остальным, вряд ли можно будет взывать к его совести.

«Когда у нас вышел из строя холодильник, я отказалась от покупки новой обуви. Хотя туфли мне были бы очень кстати.

Но сыну я объяснила, что посещение зала игровых автоматов придется ограничить. Он роптал, конечно. Но ничего. За каникулы подзаработал сам. Кстати, нам с отцом тоже «выделил». «Холодильник, – говорит, – общая покупка».

Родительский пример оказывается весьма наглядным и лучше всяких слов рассказывает просто о сложном. Если же мама вместо того, чтобы заплатить за коммунальные услуги, купила очередные духи, а папа вместо картошки потратил деньги на пиво, ребенку явно непросто будет понять, по каким критериям распределяются деньги в семье.

Должны ли дети работать до 18 лет?

Вот такое письмо пришло в редакцию одного журнала: «Мой сын мечтает пойти работать. Я не понимаю – почему? Все необходимое у него есть. Зачем ребенку работать в 14 лет? Пусть учится! Но он ничего не хочет слушать».

В Европе и Америке отношение к финансовому воспитанию детей несколько иное, чем в России. В Америке существует культ зарабатывания денег как взрослыми, так и детьми, поэтому любое проявление инициативы в этом направлении приветствуется.

Нередко к 15 годам юные американцы уже имеют собственные сбережения, которыми и распоряжаются по своему усмотрению. Причем зачастую эти деньги идут на оплату обучения, некоторые начинают вкладывать в какое-то дело.

Подобный опыт имеет определенные плюсы: американские подростки намного лучше разбираются в товарно-денежных отношениях, к трате денег подходят гораздо серьезнее и рачительнее.

Что же касается европейских стран, то здесь сохранились более консервативные нравы в отношении денег. Подросткам выделяется определенная ежемесячная сумма. Самостоятельно зарабатывать им разрешается не ранее 14 лет, и то только при наличии нормальной успеваемости.

Итак, что же делать, если ребенок изъявил желание поработать? Дети могут начать зарабатывать уже с 14 лет, выполняя посильную работу не более 6–8 часов в неделю. Причем сюда не входят обязанности по дому, которые не вознаграждаются деньгами – они входят в семейный уклад.

Если ваше чадо изъявило желание работать, это должно вас не пугать, а радовать! Значит, ребенок растет самостоятельным. Вам лишь стоит направить его желание в нужное русло. Поговорите с подростком. Пусть он ответит вам на ряд вопросов:

1. Почему у него появилось желание работать?

2. Для чего именно ему потребовались деньги?

3. Сколько времени он собирается посвящать работе?

4. Как долго он планирует оставаться именно на этой работе?

5. Чем он думает заниматься в будущем?

Разговор ни в коем случае не должен напоминать допрос. Вы должны сделать так, чтобы ребенок понял, что его ждет на работе и как она повлияет на его нынешнюю и будущую жизнь. Желательно, чтобы его деятельность была хоть как-то связана с выбранной специальностью. Если, допустим, он планирует поступать после школы на экономический факультет, есть смысл подработать в коммерческой фирме курьером и т. п.

Но даже если мысли о работе у ребенка связаны лишь с желанием купить новый телефон или кроссовки – это неплохо! Это новый опыт взрослой жизни, который ему пригодится. Поэтому поощряйте попытки детей заработать деньги самостоятельно. Главное, чтобы вы были в курсе того, где и как это происходит. Кроме того, следите за тем, чтобы рабочий день не превышал 4 часов. Ведь заработок – это не самоцель, а попытка обрести опыт и навыки в этой области.

Что же может делать ребенок, чтобы заработать деньги? Помыть машину, посидеть с соседским ребенком, позаниматься с ним, напечатать текст на компьютере, помочь кому-то убрать квартиру, продавать (раздавать) газеты и т. д. Главное, чтобы подобная работа не была слишком обременительной, сложной, чтобы не помешала ребенку в учебе и давала возможность отдохнуть и восстановиться.

Как он должен распоряжаться заработанными деньгами? По своему усмотрению (помня о запретных покупках). Если же вы будете навязывать свое мнение, куда ему потратить деньги, он быстро потеряет интерес к самостоятельным заработкам.

Но есть моменты, на которые вам стоит обратить внимание во время разговора. Если ребенок скрывает, для чего ему понадобились деньги, – это должно вас насторожить. Особенно если вы заметили, что у ребенка неожиданно появились большие расходы. Обязательно выясните, в чем тут дело. Речь может идти о наркотиках или о вымогательстве. Тогда надо принимать серьезные меры.

Стоит ли поощрять детей деньгами?

Материальное вознаграждение может быть весьма полезным методом воспитания. Главное – правильно поощрять. К тому же ребенок, зарабатывая деньги таким образом, учится финансовой дисциплине.

За что точно не стоит платить, так это за то, чтобы ребенок чего-то не делал. Если ребенок в магазине падает на пол и начинает биться в истерике, только чтобы получить желанную вещь, а вы тут же даете ему десять рублей, чтобы только замолчал, будьте уверены: концерт будет возобновляться всякий раз, как только вы окажетесь в магазине.

Если вы решили поощрить ребенка деньгами, вы должны четко указать сумму, которую вы ему дадите, и за что. Если вы договорились, что ребенок, к примеру, в выходные поможет сделать бабушке уборку, он получит определенную сумму. Платите только тогда, когда он выполнит работу, причем выполнит ее хорошо. Никаких авансов и никаких торгов.

Выплачивая деньги за хорошо проделанную работу, не забудьте и о словесной похвале.

Если вы даете деньги ребенку, не навязывайте ему свое мнение, как, по-вашему, нужно их потратить. Если хотите помочь ребенку распорядиться деньгами, ненавязчиво подскажите ему, как это лучше сделать. Если он не внял вашим увещеваниям, не раздражайтесь и не грозите, что больше он денег не получит. Ведь, в конце концов, он их честно заработал и имеет право потратить как считает нужным. Вспомните, вы ведь тоже иногда позволяете себе какие-то приятные мелочи?

Вырастить человека, который грамотно распоряжается деньгами, очень сложно. Никому из родителей не хочется, чтобы их ребенок вырос транжирой или, наоборот, скупердяем. И именно карманные деньги и становятся серьезной проверкой на этом пути.